연금저축보험 vs 연금저축펀드, 뭐가 더 좋을까?

연금저축보험 vs 연금저축펀드, 뭐가 더 좋을까?

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- 기본 차이 요약

구분연금저축보험연금저축펀드

가입처	보험사	증권사, 은행
운용방식	보험사가 운용 (공시이율 or 변액형)	본인이 직접 펀드/ETF 선택
수익률	공시이율형 23%, 변액형 58%	최근 1년 평균 8~30%
수수료	사업비 5~10%, 중도해지수수료	판매보수 0.2~0.6%, 자유로운 펀드 변경
운용자유도	없음	있음 (언제든 갈아타기 가능)
세액공제	동일 (400만 원, IRP 포함 700만 원)
중도해지 세금	세액공제 환수 + 이자/수익 16.5%	동일

 

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- 결론 : 요즘은 연금저축펀드가 더 유리

✔️ 복리수익+직접운용+운용자유도+수익률
→ 펀드형이 월등
✔️ 최근 5년간 펀드형 수익률 3배 이상 차이
✔️ 스마트폰 앱으로 펀드 교체/리밸런싱 가능

📌 연금저축보험은 딱 두 경우만 추천

• 원금보장형 절대 안정 추구
• 투자 스트레스 싫은 분

그 외엔 대부분 연금저축펀드가 효율적

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- 최근 수익률 비교 (2025 기준)

상품3년 평균 수익률

연금저축보험 (공시이율형)	2.4%
연금저축보험 (변액형)	5.5%
연금저축펀드 (AI·미국주식형)	16~28%

 

👉 복리 효과까지 더하면
10년 뒤 자산 차이 최소 2~3배

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- 상황별 추천

✔️ 수익형+복리투자+직접 운용 가능
→ 연금저축펀드

✔️ 절대 안전형+원금보장 선호
→ 연금저축보험 (단, 수익률 기대는 낮게)

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- 마무리 한마디

2025년 기준으로
세금혜택+수익률+운용자유+복리 효과
전부 잡고 싶다면 연금저축펀드가 압도적

“절세 + 복리 + 직접 운용 3박자면
연금저축펀드가 정답입니다.”