세금 줄이는 연금저축 전략, 최대한도 꽉 채우는 법

세금 줄이는 연금저축 전략

– 최대한도 절세플랜

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① 기본 세액공제 한도 꼭 채우기

항목세액공제 한도세액공제율

연금저축	400만 원	13.2~16.5%
IRP	추가 300만 원	13.2~16.5%

 

👉 총 700만 원 세액공제 가능

📌 5,500만 원 이하 근로자 : 16.5%
📌 5,500만 원 초과 : 13.2%

예)
연 700만 원 납입 → 최대 115.5만 원 절세

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② 1월~12월 안에 분할납입 or 일시납으로 마감

✔️ 납입 타이밍 중요
연말 몰아서 400~700만 원 넣는 것보다
1월부터 분할납입 or 10~11월 조기납입 추천

✔️ 이유
→ 수익률 복리효과
→ 세액공제 반영 오류 예방

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③ 펀드형으로 수익률+복리투자 노리기

연금저축펀드형
→ AI, 미국주식, S&P500 테마로
최근 5년 평균 수익률 12~30%

👉 세액공제 + 복리수익 2중 혜택

✔️ 연금저축보험은 공시이율형으로 2~3%대라 절세 효과만 있고 수익률 한계

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④ IRP 추가로 300만 원 더 세액공제

✔️ 이미 연금저축 400만 원 채웠다면
IRP 계좌 개설해 추가 300만 원 납입

👉 연금저축+IRP = 700만 원까지 세액공제

※ IRP에도 연금저축펀드와 동일하게 펀드형 상품 가능

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⑤ 해지 절대 금지 — 중도해지하면 세금 폭탄

✔️ 해지 시 : 세액공제 받은 금액 + 수익의 16.5% 세금 부과
✔️ 최소 55세까지 유지
✔️ 가능하면 10년 이상 복리 효과 누리고 연금 수령 (연금소득세 3.3~5.5%)

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- 요약 전략

전략절세 효과

연금저축 400만 원 채우기	세액공제 52.8~66만 원
IRP 추가 300만 원	세액공제 39.6~49.5만 원
1월~12월 분할납입	복리수익+정확한 세액공제
펀드형 운용	10년 복리수익률 극대화
절대 해지 금지	세금폭탄 방지

 

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- 마무리 한마디

연금저축은 무조건 연 400만 원 채우고, IRP 300만 원 추가 납입하면
매년 100만 원 이상 세금 절약 가능.
그리고 수익률 좋은 펀드형으로 복리 굴리면
세금 줄이고, 노후자금 만들고, 복리수익까지 3박자 완성!

“세금 줄이는 가장 확실하고 법적인 절세 방법,
바로 연금저축+IRP 플랜입니다.”